Как правильно давать деньги в долг приметы: Когда нельзя давать и брать деньги в долг, приметы

Когда нельзя давать и брать деньги в долг, приметы

Брать деньги в долг, давать, даже отдавать тоже нужно уметь. Существует немало примет связанных с займом и возвратом финансов, с которыми стоит познакомиться.

Когда нельзя давать в долг

На растущей Луне. Так говорят не только приметы, но и лунный календарь. Если верить советам астрологов, то на растущей Луне должен происходить рост денежных средств, их накопление и умеренные траты, но не отдача взаймы. На возврат средств это не влияет: отдача денег взаймы на растущей Луне негативно сказывается в целом на финансовой удаче.

Вечером или ночью. Народные приметы гласят, что давать деньги в долг лучше при солнечном свете, то есть днем. Согласно наблюдениям, в таких случаях вероятность получить деньги обратно гораздо выше.

Когда запрашиваемые деньги последние, когда вы на мели, деньги в долг давать нельзя категорически. Так можно навлечь на себя неприятности.

В воскресенье. Последний день недели не предназначен для этого. В воскресенье преобладает спокойная созидательная энергетика, которую легко нарушить. Говорят, что такие деньги могут не вернуться.

Когда нельзя брать деньги взаймы

Когда вы с человеком в ссоре. Бывают периоды, когда между людьми есть некоторая прохлада. В такое время лучше не брать взаймы. Вместе с деньгами вам может передаться негатив. Есть риск, что вы перестанете быть партнерами, друзьями, поругаетесь еще сильнее.

В Полнолуние. Согласно лунному календарю, в этот опасный день лучше не брать взаймы. В долг тоже лучше не давать, но эксперты настоятельно рекомендуют не просить никого о помощи. Астрологи уверены, что это негативно скажется на финансовой сфере и удаче в целом.

Накануне Нового года. Это праздник вхождения в новую мини-эру, в новый период времени. Входить в новый год всегда лучше без долгов, какой бы сложной ни была ваша ситуация.Во вторник. Так говорят многочисленные народные приметы, причем не только славянские, но и европейские или восточные.

Другие полезные приметы

Пятница 13. В этот опаснейший день лучше не совершать никаких финансовых операций помимо вынужденных. Что касается просто пятницы, то в этот день можно спокойно давать и брать деньги в долг.

Нельзя давать или принимать деньги в долг в развернутом виде. Приметы говорят: лучше, чтобы деньги были сложены хотя бы пополам. Также лучше, чтобы купюр было как можно меньше, то есть их достоинство было выше.

volkovysk.by.

Фото из открытых источников.

Читайте ndsmi.by в социальных сетях: «ВКонтакте» , «Одноклассники», «Фейсбук», instagram, twitter, Telegram

Чтобы деньги в доме водились: когда нельзя давать и брать в долг

Когда нельзя давать деньги в долг / goodfon.ru

Финансовая сфера в современном мире обросла множеством суеверий. Некоторые уже давно помогают привлекать финансовое благополучие.

Есть главные приметы, которые помогают уберечь от финансовых потерь, и важно знать, когда следует воздержаться от одалживания денег, да и самому обращаться за ними не следует, чтобы не разрушить финансовую стабильность.

Когда нельзя давать деньги в долг

От этого точно следует воздерживаться в начале определенных периодов:

• в первый день недели;
• в первый день месяца;
• в первый день года.

А вот появление денег в такие даты– к лучшему. Если в эти дни неожиданно случится прибавление в финансах, считается, что богатство будет сохранено и преумножено.

Во вторник тоже следует избегать одалживания денег, чтобы не застрять в долгах на всю оставшуюся жизнь.

Читайте такжеКак правильно хранить деньги в кошельке для привлечения финансового благополучия

Еще нельзя давать деньги в долг на Крещение. Народные приметы утверждают, что таким образом будет нанесен ущерб собственному дому.

Как давать и брать деньги в долг

• Лучше не передавать деньги из рук в руки. Это приносит бедность как тому, кто занимает, так и тому, кто даёт в долг. Для того, чтобы избежать негативного значения этого поверья, положите купюры на любую поверхность — стол, кресло, тумбу.
• Отдавайте купюры левой рукой. Когда вы будете получать ваши деньги обратно, левой рукой держите кукиш за спиной. Это убережёт вас от сглаза и негативных эмоций вашего должника. Не факт, что таковые имеются, но лучше обезопасить себя.
• Давать и возвращать долги лучше мелкими купюрами. Крупные символизируют мощные потоки денежной энергии, с которыми лучше не расставаться. Если вы будете отдавать только мелкие деньги, вне зависимости от их суммы, это принесёт прибыль в будущем.
• Попросите должника отдавать вам деньги такими же купюрами, которые вы отдали ему.
• Не отдавайте деньги, если присутствует беспокойство по этому поводу.
• Долг должен приносить пользу и нести в своей основе новые возможности для развития. Занимать без особых последствий можно на развитие бизнеса, обучение, получение каких-либо профессиональных возможностей.
• Брать в долг желательно крупными купюрами.
• Если вы занимаете у кого-то деньги, берите их левой рукой. Приметы про деньги в долг гласят: если брать их таким образом, отдавать будет легко. Люди, которые берут заёмные деньги правой рукой, часто испытывают проблемы с их возвратом.

Приметы про деньги в долг: как занимать и отдавать, чтобы деньги прибывали

Наверняка каждому случалось брать или давать деньги в долг. От того, насколько правильно вы это сделаете, зависит ваше финансовое благополучие. Как правильно брать и отдавать деньги в долг, чтобы не растерять финансовую удачу.

По лунному календарю, существуют 5 дней, в которые любые финансовые манипуляции запрещены, поэтому старайтесь избегать каких-либо операций с деньгами в эти дни, особенно отдавать их в другие руки. Это 1, 6, 11, 15 и 23 лунные дни.

Как правильно давать деньги в долг?

• Никогда не давайте денег в долг вечером, после захода солнца, а то растеряете всю финансовую удачу и сами погрязнете в долгах.
• Не принято давать деньги в воскресенье, понедельник и вторник.
• На большие церковные праздники, такие как Крещение, Пасха, Рождество и другие, деньги давать в долг нельзя.
• Когда даете деньги в долг, держите их в правой руке.
• Никогда не давайте в долг сумму, которая начинается с цифры 2, например, 200, 2000, 20000 — такие суммы не возвращаются или возвращаются с огромными сложностями.
• Отдавая деньги, смотрите, чтобы человек их случайно не выронил. Если же во время передачи денег возникли какие-то заминки, то обязательно про себя произнесите: «Если кто виноват, мои деньги вернитесь взад!», иначе возвращения денег будете ждать очень долго.
• Не давайте деньги в руки, если даете человеку, который беднее вас, то прикоснувшись к его рукам, можете притянуть энергию бедности.
• Не давайте денег тому, у кого занимали сами, это приведет к затяжным ссорам и конфликтам.
• Деньги в долг давайте в самых крупных купюрах и дайте немного больше, попросив у заемщика сдачу, мелкую купюру, например, на проезд в маршрутке. Храните ее пока долг вам не отдадут, а потом постарайтесь вернуть заемщику, тогда это человек больше не будет просить у вас в долг.
• Давая деньги в долг, не стесняйтесь просить залог или хотя бы расписку.
• Часть денег, которую вы отдаете, не должна превышать 30% от суммы вашего дохода, иначе ваше материальное положение будет ухудшаться.

Как правильно занимать деньги?

• Брать деньги нужно левой рукой и сразу же положить их в кошелек. Брать левой рукой принято потому, что она находится со стороны сердца, а значит и деньги вы берете с чистым сердцем.
• Лучше одалживать у родственников и близких, чтобы не притянуть к себе чужую энергетику денег, которая может пошатнуть ваше и так нестабильное финансовое положение.
• Отдавая долг, сверните купюры пополам и помните, что купюры, которые вы отдаете, должны быть мельче, чем одалживали.
• Не отдавайте денег в дверном проеме и не передавайте через порог, лучше всего положить их куда-то, например, на полку или комод.
• Отдавайте долг в хорошем настроении и можете даже дать немного больше, чем одолжили, это привлечет к вам энергетику денег и финансовую удачу.
• Отдавать долг лучше всего в среду, четверг, пятницу и субботу, но следите, чтобы в эти дни не было больших церковных праздников.

Эксперт рассказал, кому точно нельзя давать деньги в долг

МОСКВА, 27 фев — ПРАЙМ. Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие «мимо денег», хронические неудачники и «денежные маньяки». Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад. Об этом рассказал агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев.

К первой группе людей, которым не стоит давать деньги в долг, относятся те, кто живёт «мимо денег». В разговорах и рассуждениях эти люди при каждом удобном случае демонстрируют своё пренебрежительное отношение к деньгам.

«Они весьма старательно делают вид, что материальные блага для них не имеют ровно никакого значения, живут они идеями и замыслами, и якобы по этой причине у них, как правило, нет свободных средств», — уточнил эксперт.

Беда откуда не ждали. Какие долги могут «повесить» на вас при увольнении

Так, например, на совместно устраиваемой вечеринке, при складывании «общего котла», у них «случайно» не окажется с собой наличности или дебетовой карты. А если вы попросите у них взаймы, то все имеющиеся у них финансы окажутся вложенными в какое-либо дело. 

На самом деле, по словам психолога, эти персонажи на редкость расчётливы и прекрасно умеют считать своё, к тому же они крайне неохотно отдают долги. Они буквально понимают и чувствуют принцип: «Берёшь чужое, а отдаёшь своё».

Ко второй группе относятся хронические неудачники и нытики — они любят поговорить о деньгах, а вернее, об их вечном отсутствии в их жизни. Истории финансовых крахов таких людей носят систематический характер. 

«Интересно то, что своё неумение распоряжаться денежными средствами они приписывают не отсутствию трезвого отношения к деньгам или неумению считать, а исключительно злому року и судьбе-злодейке», — отметил Синарев. 

Такие жалобщики на жизнь с удовольствием и практически профессионально просят в долг, делают это постоянно и у всех подряд. 

Аналитики выяснили, сколько россиян возвращают долги коллекторам

Долги они возвращают, чаще всего, просто перезанимая у очередного добродетеля. «Одалживая деньги таким людям, не рассчитывайте на скорый и полный возврат средств», — предупредил психолог.

Третья группа – «явные маньяки денег». Эти люди прекрасно умеют считать, разбираются в тонкостях движения мировых финансовых потоков и точно знают, где можно подешевле заправить машину. Они чрезвычайно экономны и знают о деньгах всё, потому что живут ими. Имея, как правило, депозитные счета и пакеты акций, они будут перебиваться с хлеба на воду, подсчитывая прибыль «от каждого дня своего нищенского существования». 

Такие люди крайне неохотно берут в долг и делают это лишь в том случае, когда видят в этом прямую для себя выгоду: ведь можно беспроцентно взять, вложить и на этом что-то заработать, отдав без процентов, «по-дружески».

«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах — решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», — подытожил эксперт.

Когда нельзя давать деньги в долг, когда можно занимать

Брать деньги в долг, давать, даже отдавать тоже нужно уметь. Существует немало примет связанных с займом и возвратом финансов, с которыми стоит познакомиться.

Когда не одалживать и как правильно дать в долг

Известно множество примет, которые позволят обогатиться, привлечь деньги. Они будут весьма полезны для тех, кто собирается одолжить средства.

• Передавать займ не стоит на уменьшающуюся Луну, лучше перенести это мероприятие на растущую. Так компенсируется временное расставание со сбережениями. Передача средств на уменьшающуюся Луну благоприятно сказывается на отдающем, а на увеличивающуюся — на том, кто средства одалживал.
• Проводить любые операции с деньгами не рекомендовано, если начало смеркаться. После захода солнца энергия богатства запутается в потемках, в это время начинают активно работать злые силы, которые ничего хорошего не принесут.
• Если передача средств может осуществиться только вечером или ночью, зажгите лампу или фонарь, символизирующие светило, положите деньги на землю, откуда занимающий поднимет их.
• Не давайте из рук в руки. Если так случилось, и вы при этом богаче берущего в долг, не дотрагивайтесь до его рук, иначе притянете энергетику бедности.
• Отдают банкноты правой рукой, берут левой.
• Плохой знак — дать средства тому, у кого ранее сам занимал (ждут ссоры и денежные потери).
• Деньги держите при передаче развернутыми. Это демонстрирует, что не скупитесь, даете их от всей души.
• Плохой знак — смотреть в глаза человеку при передаче средств. Такая ситуация станет обыденной.

Если человек регулярно занимает у вас и вы хотите, чтобы больше он не обращался, дайте чуть больше, чем ему нужно. Возьмите сдачу, если нет, пусть он разменяет любую банкноту, которая есть у вас в кошельке. Размен держите в кошельке до тех пор, пока средства не будут возвращены. Когда же это произойдет, воспользовавшись любой ситуацией дайте человеку мелочь полученную при размене.

Передавая сбережения обязательно повторяйте обережные шепотки, которые помогут не только вернуть все обратно, но и обогатиться.

«Не на убыль, а на прибыль, сейчас отдаю, потом вдвойне получу. Именно!»

или

«Занял(а), не отдал(а), не на того ты, (имя должника), напал(а)! Верни, сам(а) принеси! Да будет так!»

Неподходящее время для передачи средств кому-либо: понедельник, воскресенье и вторник. В противном случае отдающий будет жить долгах. В четверг, среду, пятницу можно без всякой опаски расставаться с купюрами.

Еще одна примета — не стоит занимать сумму, в которой есть двойка и ноль. Например 2 000, 20, 220. Велика вероятность, что вам ничего не вернут.

Как занимать деньги — приметы

Брать банкноты нужно только левой рукой. Сразу пересчитайте их и положите в кошелек. Важно: можете заранее узнать, какой кошелек необходим, чтобы средства приумножались (притянете благосостояние и быстрее отдадите долг).

С энергетической точки зрения правильно в первую очередь обратиться с просьбой «занять до зарплаты» к близким и родным. Ведь члены семьи обладают схожей энергетикой. А вот если вы начнете привлекать чужого человека, это может пошатнуть собственный баланс энергии в доме.

Средства передаются вам — мысленно скажите:

Чтобы у тебя всегда были, а у меня приумножались.

Возвращая банкноты сложите их пополам. Подобным образом покажите, что сохранили энергию переданную вам.

С наступлением темноты браться за манипуляции со средствами нельзя. Особенно не рекомендуется отдавать долг с наступлением темноты, в первый, второй, последний день недели. Деньги, отданные в этот день притянут бедность. Среда, суббота, пятница, четверг — лучшее время для передачи средств. В страстную пятницу, чистый четверг, любые церковные праздники передача денег осуществляться не должна.

Суеверие о величине долга

Занимайте сумму, которую готовы потерять. Хотят больше — лучше берите расписку, оформляйте договор.

Лучше давать средства, чем просить их. На энергетическом уровне тот, кто просит, демонстрирует, что он слабее, не в состоянии самостоятельно привлечь богатство. Поэтому используйте различные заговоры для обогащения, которые помогут избавиться от проблем с финансами без посторонней помощи.

Если средства были отданы более мелкими банкнотами, чем получены — хороший знак для должника, он приумножит финансы. На принимающем долг это скажется негативно — возможны потери. Современный выход — переводить средства на банковскую карточку.

Прислушайтесь к этим советам, чтобы не просто осуществить сделку, но и притянуть к себе благосостояние.

Как занимать и как давать деньги в долг — приметы о займах

Узнайте, как давать деньги в долг — приметы наших предков научат вас подходить к этому делу правильно с точки зрения магии. Правильное обращение с деньгами — гарантия подключения к денежному эгрегору, а значит, и гарантия завидного материального положения.

В статье:

Деньги в долг — приметы о заеме средств

Если вы занимаете у кого-то деньги, берите их левой рукой. Приметы про деньги в долг гласят, что если брать их таким образом, отдавать будет легко. Люди, которые берут заемные деньги правой рукой, постоянно испытывают проблемы с их возвратом.

Многие поступки кажется гораздо нравственнее, если смотреть на них сквозь пальцы, которые держат деньги.

Брать в долг желательно крупными купюрами. Они символизируют мощные потоки денег. Такой заем привлечет к вам финансовые потоки и, соответственно, новые источники прибыли.

Брать в долг — в принципе не слишком хорошая примета. В старину считали так: каждому дается по возможностям. Если на исполнение вашего желания или удовлетворение потребности у вас нет денег, это означает, что вы еще не находитесь на том уровне, который для этого необходим. В этой ситуации — долг не выход. Наши предки никогда не занимали деньги для того, чтобы купить новую дорогую одежду или совершить другие, не имеющие практической ценности покупки.

Долг, должен приносить пользу и нести в своей основе новые возможности для развития. Так, занимать без особых последствий можно на развитие бизнеса, обучение, получение каких-либо профессиональных возможностей. Вряд ли такими долгами вы загоните себя в нищету. Скорее, наоборот.

Просроченные займы — очень плохая примета. Если вы не возвращаете долги, вы ухудшаете свои отношения с денежным эгрегором. Финансовые обязательства требуется выполнять. Наши предки считали, что человек, чье слово ничего не стоит, никогда не будет жить в достатке. Перед тем, как пытаться наладить свое материальное положение, разберитесь с долгами.

Как давать деньги в долг — приметы наших предков

Стольник дай — и тебя полюбят, и будут любить вечно, если кто-то не даст двести.

Касательно того, как давать деньги в долг, приметы рекомендуют не делать этого «из рук в руки». Это приносит бедность как тому, кто занимает, так и тому, кто дает в долг. Для того, чтобы избежать негативного значения этого поверья, положите купюры на любую поверхность — стол, кресло, тумбу. Пусть тот, кому вы их отдаете, возьмет их сам. Возможно, вы замечали в магазинах специальные емкости для денег? Они служат для этой же цели — убрать негативную энергию с купюр и монет. Деньги проходят через множество рук, и далеко не каждый владелец был обладателем чистой энергетики.

Если вас интересует, как правильно давать деньги в долг, приметы советуют отдавать купюры правой рукой. Отдавать долги тоже следует правой рукой. Это примета к благополучию. Когда вы будете получать ваши деньги обратно, левой рукой держите кукиш за спиной. Это убережет вас от сглаза и негативных эмоций вашего должника. Не факт, что таковые имеются, но лучше обезопасить себя.

Давать и возвращать долги лучше мелкими купюрами. Крупные символизируют мощные потоки денежной энергии, с которыми лучше не расставаться. Если вы будете отдавать только мелкие деньги, вне зависимости от их суммы это принесет прибыль в будущем.

Не отдавайте деньги, если присутствует беспокойство по этому поводу. Такое часто бывает у людей, которые подсознательно ожидают кармического наказания за неотдачу займов. Например, если вы сами не отдаете долги или ваши родственники этим отличаются, вряд ли вам можно надеяться на то, что возвращать деньги вам будут вовремя. Давать деньги в долг можно только с легким сердцем — думайте о том, что все вернется.

Попросите должника отдавать вам деньги такими же купюрами, которые вы отдали ему. Отдать долг мелкими деньгами — распространенный магический способ обогащения за чужой счет. Он уже описан выше. Если вы желаете поступить подобным образом, можете попросить у должника более крупные купюры. Эта простая хитрость отнимет у него денежную энергию и направит ее к вам. Можно попросить должника отдать немного большую сумму, хотя бы на один рубль больше. Это к росту доходов.

Существуют особые заговоры, которые произносятся про себя во время того, как вы передаете деньги нуждающемуся в них человеку. Они обязывают его отдать долг, защищают вас от потерь, а иногда и работают как заговоры на привлечение денег. Вот один из таких текстов:

Не на убыль, а на прибыль, сейчас отдаю, потом вдвойне получу. Именно!

И еще один подобный заговор:

Занял(а), не отдал(а), не на того ты, (имя должника), напал(а)! Верни, сам(а) принеси! Да будет так!

Некоторые заговоры можно сказать вслух, и вряд ли их тексты расстроят заемщика. Вот пример:

Чтобы у меня всегда были, и у тебя приумножались.

Такое хорошее пожелание в заговорной форме не имеет никаких плохих последствий. С помощью этих слов можно застраховать себя от разорения, невыплаты долга, а также сделать так, чтобы у заемщика была возможность рассчитаться с вами честным образом.

Когда можно давать деньги в долг — приметы о правильном выборе времени

Это богатые выдумали, что говорить о деньгах нетактично.

По приметам, деньги в долг не дают во время убывающей луны. Эта фаза луны не подходит для денежных операций вообще. Никакие заговоры и ритуалы на обогащение не проводятся во время убывания ночного светила. В этот период лучше избегать крупных трат, если это возможно. С точки зрения правил денежного эгрегора, материальная помощь ближнему — дело хорошее. Помощь близкому человеку в виде одалживания денег всегда окупается — Вселенная одарит того, кто не оставляет в беде других людей. Но во время убывающей луны денежная энергия утекает за пределы человеческого мира, поэтому и ваши деньги утекут, и не вернутся. Возможно, долг вовсе не вернут, а может быть, возвращенные средства вы тут же потратите на решение новых проблем.

Просить деньги в долг тоже лучше при растущей луне. Так денежная энергия будет прибывать. Не имеет никакого значения то, что это заем, а не ваш личный доход — эти деньги принесут только хорошее. Если человек, у которого вы брали в долг, не суеверен, попробуйте отдать ему долг на убывающей луне. Луна будет убывать, и все ваши долги уйдут вслед за ней. Правда, человеку, которому вы задолжали, это ничего хорошего не принесет — его материальное положение ухудшится.

Не принято отдавать долги и давать в долг в начале недели. Понедельник — худший день для этого. Это поверье обещает нищету и разорение как должнику, так и заемщику. Не дают в долг и не возвращают долги также в воскресенье — этот день наши предки отделили от остальных для занятия духовными делами, а не материальными трудностями. Дать в долг во вторник — стать должником на всю жизнь. Нельзя отдавать долги в пятницу и субботу. Существует только два благоприятных для одалживания денег дня недели — среда и четверг.

Отданное 13 числа любого месяца, если верить преданиям, уйдет безвозвратно. О негативном значении этого числа записано немало плохих примет. Особенно распространены такие верования на западе. Это же касается и 31 числа — это число 13, написанное задом наперед.

Не занимают денег перед Новым годом. Касательно того, когда давать деньги в долг, приметы единогласно разрешают делать это в канун праздников. Раздать долги перед Новым годом — очень хорошая примета, к стабильности и хорошим доходам в следующем году. Но вот брать в долг лучше уже после окончания праздников. Либо следует отдать деньги до наступления нового года. Встретить Новый год в долгах — очень плохая примета, целый год будете рассчитываться с кредиторами и жить в нужде. Нельзя занимать 1 января — к бедности и жизни в долг на целый год.

Не дают и не берут в долг во время церковных праздников. Особенно негативное значение имеет это поверье, если заниматься этим на Рождество, Пасху, Благовещенье или Крещение. В церковные праздники полагается думать о божественном. В большинство Святых дней запрещено работать, в том числе, и проводить любые финансовые операции. Займитесь решением своих проблем после окончания праздника.

Проблема не в том, чтобы иметь деньги на черную икру, а в том, чтобы находить в ней вкус.

Нельзя отдавать деньги в долг на закате. Этот период по своему влиянию схож с убывающей фазой луны. Разумеется, влияние времени суток гораздо слабее того влияния, которое оказывает на мир фазы луны. Но и последовать этой примете проще — достаточно попросить того, кто пришел за деньгами, зайти на следующий день.

Нежелательно отдавать деньги после захода солнца — это время нечистой силы, которая только того и ждет, как бы навредить человеку. Все денежные операции лучше проводить  при дневном свете, лучше всего подходит период от рассвета до полудня. Не только деньги нельзя отдавать после заката. Это касается еще и соли и хлеба — эти продукты с сакральным для наших предков значением вообще лучше не отдавать из дома.

Приметы о времени отдачи долгов касаются не только людей, которые дают в долг. Если вы планируете вернуть долг, следуйте этим же правилам. Тогда денежная энергия вашего дома не иссякнет. Особенно верно это, если речь идет о крупной сумме.

В целом, сложно найти человека, который не брал бы денег в долг и не выручал бы знакомых таким образом. Каждому следует знать о приметах, которые говорят о займах денежных средств. С их помощью можно наладить свое материальное положение, избавиться от лишних затрат и выйти из долговой ямы.

Вконтакте

Одноклассники

Facebook

Pinterest

Когда лучше отдавать долги, чтобы не разориться

Все мы любим, когда деньги в нашу жизнь приходят, и крайне неохотно с ними расстаемся. Но не только карточный долг — дело чести; отдавать приходится и финансовый. Мало кто знает, но в этом малоприятном занятии есть нюансы, которые помогут привлечь денежные потоки в вашу жизнь. Для этого отдавать долги нужно по правилам, коих немало. Прежде чем нырять с головой во все приметы и суеверия, стоит разобраться с тем, в какие дни недели лучше расплачиваться по займам, а в какие не стоит.

Понедельник — как известно, день тяжелый. А потому для возврата долгов не подходит. Тот, кто решит расплатиться с кредитором в самом начале недели, рискует навлечь на себя судьбу вечного должника. Лучше потерпеть до подходящего дня, пишет издание Rsute.ru.

Вторник — уже теплее, но пока не горячо. Если это крайний срок, и обстоятельства диктуют свои правила, вернуть долг можно, но нежелательно. Не рекомендуется и занимать в этот день — есть вероятность, что вскоре сами будете просить друзей выручить вас рублем.

Среда — один из самых благоприятных дней для возврата денег. А вот занимать в середине недели не рекомендуется: будете долго и мучительно выбивать из заемщика свои кровные.

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата долгов.

Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами. В конце рабочей недели скапливается негатив, который может передаться с банкнотами другому человеку. Да и деньги «злопамятны» — не простят бывшему хозяину, что сделал их переносчиком отрицательных эмоций.

Суббота — нейтральный день. Можно и давать в долг, и возвращать. Большинство финансовых операций в субботу будут безопасными и не разорят вас.

Воскресенье — последний день недели не подходит для того, чтобы раздавать долги. Вообще лучше воздержаться от лишних манипуляций с деньгами и перенести все дела на следующую неделю.

Помимо временных правил есть ряд примет, которые помогут сберечь свое состояние. Брать деньги лучше крупными купюрами, а отдавать — мелкими. Не стоит совершать передачу денег вечером. Если уж приходится, положите их на стол, а не передавайте из рук в руки.

Ранее 5-tv.ru рассказывал, какие приметы сулят внезапное богатство.

Как дать семье деньги взаймы и не пожалеть об этом

Когда времена тяжелые, а денег мало, у вас могут быть ограниченные варианты того, куда обратиться, когда вам нужно получить немного наличных. Если у вас высокий кредитный рейтинг, возможно, вы сможете обратиться в свой банк. Но помните, что вам придется платить проценты сверх суммы денег, которые вы занимаете, а в некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить комиссию за инициирование или выдачу кредита. Это сборы, взимаемые кредиторами за обработку вашего заявления. Они могут составлять до 1% и более от суммы кредита.

Если это кажется непрактичным, ваша заслуга заключается в том, что вы тонете под водой, как гребная лодка с дырой в ней, или если вы не можете переварить идею обращения в финансовое учреждение, еще не все потеряно. Есть еще один способ получить ссуду. Самый быстрый способ получить столь необходимые деньги — это пойти к другу или члену семьи и попросить ссуду.

Если вы занимаетесь кредитованием, то есть если ваш дорогой племянник или зять приходит с просьбой занять деньги, может быть трудно отказать члену семьи в просьбе о предоставлении дружеского кредита.Но прежде чем вы откроете чековую книжку, может быть целесообразно изучить некоторые аспекты семейных ссуд и возможные последствия.

Ключевые выводы

• Относитесь к ссудам, предоставленным друзьям и семье, как к коммерческой сделке, и держите в стороне все свои эмоции.
• Не ожидайте, что вам вернут деньги, но если вы это сделаете, ожидайте, что это произойдет в медленные сроки.
• Составьте список вопросов, на которые вам нужно ответить, прежде чем открывать сундуки.
• Подумайте о том, чтобы подарить деньги вместо того, чтобы давать их взаймы.
• Не храните ссуду в секрете от супруга.

Высокая стоимость семейного кредита

Финансирование не из дешевых. Просто посмотрите на рынок и посмотрите, сколько вы заплатите своему банку или другому финансовому учреждению процентов и комиссий. Вот почему многие люди обращаются к семье и друзьям. Эти кредиторы могут быть менее склонны взимать с вас что-либо сверх суммы денег, которую они вам ссудили.

Фактически, опрос 2018 года, проведенный Finder, показал, что примерно люди занимают около 184 миллиардов долларов ежегодно у друзей и семьи.Каждый третий опрошенный занимал деньги у знакомых, при этом средний размер кредита составлял около 3300 долларов.

«Американцы обращаются за кредитами к друзьям и родственникам, а не к крупным банкам, чтобы избежать увеличения долгов и дефолта по регулярным платежам», — пояснил Стив Трамбл, генеральный директор American Consumer Credit Counseling. «Несмотря на то, что задолженность по потребительским и студенческим ссудам превысила отметку в триллион долларов, молодые американцы по-прежнему наиболее охотно помогают нуждающимся друзьям и родственникам, что также может усугубить их собственный долг.”

Ключ к ссуде денег членам семьи — особенно если вы ожидаете, что деньги будут возвращены — это рассматривать сделку как бизнес-ссуду и не допускать к ней всех своих эмоций.

«Рассматривая ссуды между семьей и друзьями как деловую сделку, потребители могут защитить себя от разрушения важных отношений из-за денег», — добавил Трамбл. «Хотя вы можете почувствовать склонность помочь любимому с финансами, важно открыто говорить об ожиданиях выплаты, чтобы никто не остался в неведении или, что еще хуже, в минусе.”

Как дать семье деньги взаймы и не пожалеть

Прежде чем одолжить

Рассмотрение ссуды, предоставленной другу или члену семьи, как коммерческой сделки — это первый способ убедиться, что этот процесс не разрушит прекрасные и ценные отношения. Эксперты советуют сделать несколько шагов, прежде чем открывать кошелек и оказывать финансовую поддержку членам семьи.

Сохраняйте низкие ожидания

Не ждите, что вернут деньги. Отправляйтесь в семейную ссуду с мыслью, что вы никогда больше не увидите эти деньги.Это не означает, что вы этого не сделаете — просто если и когда ссуда действительно останется невыплаченной, вы не будете так разочарованы.

«Нет таких вещей, как ссуды между семьей и друзьями — это подарки», — сказала Мэри К. Келли, доктор философии. и автор книги Money Smart. «Это подарок, если вы дарите или получаете их, и подарок, если вам платят».

Ожидайте медленных повторных платежей

Келли подчеркнула, что характер семейной ссуды — без каких-либо профессиональных обязательств — меняет динамику ссуды.«Причина, по которой людям нужны ссуды от друзей и семьи, заключается в том, что они, как правило, не могут получить ссуду где-либо еще», — пояснила она. «Финансовое учреждение не даст им ссуду, или, если они дадут, процентная ставка будет слишком высока, чтобы быть полезной».

Она подчеркнула, что люди, берущие взаймы у семьи и друзей, не относятся к этим займам так серьезно, как к банкам, поэтому они гораздо более небрежно относятся к возврату денег. Келли отмечает, что это безвыходная ситуация.

«С близкими родственниками и друзьями вы действительно не можете требовать залог или выплату процентов и рассчитывать на сохранение хороших отношений», — добавила она.

Составьте контрольный список

Кевин Мерфи, старший финансовый консультант McGraw-Hill Federal, кредитного союза в Нью-Джерси, советует составить контрольный список, если вы планируете одолжить деньги члену семьи.

«Иногда у человека может не быть кредитной истории или он может нанести такой серьезный ущерб своей кредитной истории, что ему придется искать другие альтернативы», — сказал он. «Часто у этого члена не будет другого выбора, кроме как обратиться к члену семьи за ссудой.Я всегда рекомендую друзьям и членам семьи рассматривать это как деловую сделку ».

Следовательно, если члена семьи или друга просят одолжить деньги, вот важный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем давать взаймы:

• Просил ли этот человек у меня деньги в прошлом?
• Если да, то вернули ли мне деньги?
• Мне вернули деньги в кратчайшие сроки?
• Какова вероятность того, что мне вернут деньги на этот раз?
• На что пойдут средства?

Еще один важный вопрос, на который вам нужны ответы. Как вы планируете вернуть ссуду? «Это чрезвычайно важно, потому что у большинства из них добрые намерения», — добавил Мерфи.«Однако, если их доходы уже учтены для оплаты всех других обязательств, где будет иметь место ваше« обещание »?» Мерфи сказал, что наличие документов для привлечения к ответственности обеих сторон может смягчить многие проблемы, связанные с семейными займами.

«Просто убедитесь, что контракт охватывает важнейший вопрос платежей, в частности, что произойдет, если кредит останется невыплаченным», — сказал он. «Возможно, вам придется разработать несколько различных вариантов погашения для разных сценариев.»

Помните IRS

Вы можете отказаться от идеи давать деньги взаймы и рассматривать их как подарок. Это значительно упрощает сохранение ваших отношений, особенно если вы никогда не ожидаете возврата кредита. Но есть одна вещь, о которой вам следует знать.

Что касается подарков, вам нужно помнить о правилах, установленных дядей Сэмом. Начиная с 2018 налогового года, Налоговая служба (IRS) установила правило налога на дарение в размере 15000 долларов США.Небольшая ссуда будет незамеченной, но если вы не взимаете проценты по ссуде на эту сумму или более, это может считаться подарком. Для получения дополнительной информации нажмите здесь.

Без секретов

Если вы женаты или состоите в отношениях, в которых у вас есть общий банковский счет с супругом, убедитесь, что он согласен с вашим решением одолжить деньги родственнику.

«Если вы одалживаете деньги члену семьи, это может вызвать напряжение в ваших денежных запасах, но, что гораздо важнее, в вашем браке», — сказал Мерфи.«Это очень важно. В случае обращения убедитесь, что вы сразу же подключили своего партнера ».

Итог

Нет гарантии, что семейный заем не принесет разочарований и конфликтов, но это не помешает нам помогать людям, которых мы любим больше всего. Если вы согласны одолжить деньги своей семье, лучшее, что вы можете сделать — это составить план. Обязательно сформулируйте ожидания, составьте договор и убедитесь, что ваш супруг знает, что ссуда происходит.

, что можно и нельзя давать взаймы друзьям и семье

Одолжение денег семье и друзьям может быть жестом доброй воли, когда кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, но может быть проблематичным, если ваши усилия по оказанию помощи приводят к разногласиям или в результате вы испытываете финансовые проблемы.По данным опроса LendingTree 2019 года, 24% людей, дававших деньги в долг своим знакомым, сказали, что сожалеют об этом. Если к вам обращается друг или член семьи с просьбой о ссуде, помните об этих правилах и запретах.

Ключевые выводы

• Одолжение денег друзьям и семье может привести к финансовым проблемам для вас и потенциально повредить отношениям.
• Создание границ для ссуд друзьям и семье может помочь сохранить отношения и свести к минимуму возможность возникновения проблем.
• Выдавать ссуду друзьям и родственникам вместо того, чтобы давать им деньги напрямую, также может быть проблематичным.
• Прежде чем одалживать деньги друзьям и семье, подумайте, как это может повлиять на вас финансово и эмоционально.

Ссуды другу и семье: когда они имеют смысл?

Бывают ситуации, когда друг или член семьи может обратиться к вам с просьбой занять деньги. Например, вас могут попросить ссуду, если они:

• Срочно нужны деньги для покрытия чрезвычайных расходов
• Отсутствие достаточной кредитной истории для получения личного кредита или кредитной линии
• Не соответствуют требованиям к доходу по традиционной ссуде из-за болезни или потери работы

Согласно опросу AARP 2019 года, 53% американских домохозяйств не имеют чрезвычайного фонда, что может увеличить вероятность того, что кому-то понадобится занять деньги у друзей или семьи.Хотя вы можете почувствовать давление или необходимость предложить ссуду, важно подумать, имеет ли это смысл для вас и вашего финансового положения.

Например, если одолжение кому-либо денег приведет к напряжению в ваших собственных финансах и затруднит выполнение платежей по счетам, это, вероятно, не лучший шаг. С другой стороны, если у вас есть значительный резервный фонд, небольшая задолженность или ее нет, и вы получаете стабильную зарплату, оформить ссуду будет не так сложно.

Помимо финансовых последствий, важно также подумать о том, насколько вероятно, что вы вернете деньги. Если друг или член семьи, просящий ссуду, несет ответственность за оплату своих счетов и переживает единовременный финансовый кризис, возврат денег может не быть проблемой. С другой стороны, если к вам обращается кто-то, кто в прошлом был безответственным в финансовом отношении, вы можете пойти на больший риск, одолжив ему деньги.

Просмотрите свой бюджет и сбережения, чтобы узнать, сколько денег вы готовы вложить в ссуду.

Как давать взаймы друзьям и семье

Ссужать деньги только людям, которым вы доверяете

Если вы ссужаете деньги в расчете на то, что получите их обратно, важно выбирать, кому вы предлагаете ссуду. Ограничение ссуд друзьям или членам семьи, которым вы доверяете выплатить то, что они должны, может помочь вам в дальнейшем избежать финансовых и эмоциональных головных болей. Например, в исследовании Lending Tree почти треть заемщиков и кредиторов сообщили о негативных последствиях, включая негодование и обиду.

Если вам неудобно одалживать кому-то деньги, то можно так сказать. Вы можете получить некоторый отпор, но важно, чтобы вы ссужали деньги только тогда, когда уверены, что это не приведет к ухудшению отношений.

Вы можете спросить человека, которому вы ссужаете деньги, в качестве залога, эквивалентного сумме ссуды, которую вы можете держать в качестве обеспечения до тех пор, пока ссуда не будет погашена.

Ограничение ссуд до суммы, которую вы можете себе позволить

Выдавать крупную ссуду, чтобы помочь кому-то, — плохая идея, если это серьезно сказывается на ваших финансах.Решая, сколько дать кому-то взаймы, хороший способ сформулировать это — подумать о деньгах как о подарке. Другими словами, сколько денег вы могли бы потерять без финансового ущерба?

Это не значит, что вы предполагаете, что вам не заплатят. Вместо этого это поможет вам установить некоторые реалистичные границы для одалживания денег друзьям и семье, чтобы вы не оказались в ситуации, когда вам самому понадобится ссуда.

Написание

Делая ссуду друзьям или семье, наличие бумажного следа может помочь вам избежать недоразумений.Составление кредитного договора, который вы и заемщик соглашаетесь и подписываете, проясняет ваши обязанности и дает вам основания для обращения в суд, если вам в конечном итоге придется подать на них в суд, чтобы вернуть свои деньги.

Как минимум, ваш кредитный договор должен включать:

• Ваше имя и имя заемщика
• Дата предоставления займа
• Сумма ссуды
• Минимальный ежемесячный платеж
• Срок оплаты
• Процентная ставка, если вы начисляете проценты
• Последствия неисполнения ссуды

Для более крупных сумм ссуды, возможно, будет разумным привлечь адвоката для составления контракта.Вы также можете поговорить со специалистом по налогам, если планируете взимать проценты по ссуде.

Если вы планируете взимать проценты, они должны быть минимальными в соответствии с правилами Применимых федеральных ставок (AFR). Для кредитов на сумму более 10 000 долларов проценты считаются налогооблагаемым доходом. Даже если вы не начисляете проценты, вам все равно придется сообщить деньги как подарок, если они не возвращены.

Если вы решите дарить деньги друзьям и родственникам, а не давать их взаймы, вы можете отдавать до 15 000 долларов на человека в год без взимания налога на дарение.

Что нельзя давать взаймы друзьям и семье

Кредитование больше, чем вы можете себе позволить

Это должно быть очевидно, но стоит повторить. Одолжение денег больше, чем вы реально можете себе позволить, может привести к проблемам только в том случае, если человек, которому вы одолжили деньги, не выплатит их вовремя или в результате вам будет труднее справляться со своими расходами.

Позволяя вине управлять процессом принятия решений

Также важно, чтобы вы не позволяли чувству вины или другому давлению определять, одалживаете вы деньги кому-то, кого знаете или нет.Если из-за чувства долга вы склонны одалживать кому-то деньги, когда это не имеет смысла для вас с финансовой точки зрения, стоит сделать шаг назад и подумать о других способах, которыми вы могли бы им помочь. Например, вы можете указать им на другие ресурсы, которые могут предложить финансовую помощь, помимо ссуды.

Cosigning возлагает на вас обоих законную ответственность за выплату долга. Если другое лицо не выполняет платежи, кредитор может прийти за вами для оплаты.

Одолжить кому-нибудь свой кредит

Вы можете предложить оформить личную ссуду другу или члену семьи вместо того, чтобы одалживать им деньги самостоятельно, или вы можете позволить им использовать вашу кредитную карту в крайнем случае. Таким образом, вы не выдадите деньги из кармана.

Однако повторное подписание ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг, так как запрос, история платежей и остаток по кредиту будут отображаться в вашем кредитном отчете. А если кто-то другой использует вашу кредитную карту для совершения покупок, вы несете прямую ответственность за любой накопленный им остаток.Это варианты, которые вы можете рассматривать только как крайнюю альтернативу выдаче ссуды напрямую.

Разумно ссужайте деньги семье и друзьям

Многие люди обращаются к друзьям и родственникам за ссудой при покупке крупного актива или открытии бизнеса. Кредитование семьи и друзей — это рискованное мероприятие, при котором кредитор получает небольшую выгоду, кроме удовлетворения, которое приходит от помощи кому-то, кого вы знаете. Когда дело доходит до ссуды, даже семье и друзьям, вы будете слышать снова и снова один распространенный рефрен: «Получите это в письменной форме.”

Существуют веские причины для получения письменного соглашения о ссуде, иногда называемого векселем, но у вас могут возникнуть другие вопросы о ссуде денег людям, которых вы знаете. Вот несколько общих вопросов и ответов о ссуде денег семье и друзьям.

Предоставляете ссуду семье или друзьям?

Получите его в письменной форме, рассмотрите с юристом и подпишите онлайн.
Мы делаем это быстро, доступно и просто.

Законно ли давать деньги взаймы?

Да, это так.Ссужать деньги — законно, и когда вы это делаете, долг становится юридическим обязательством заемщика выплатить. Вы можете подать иск против своего заемщика в случае дефолта в суде мелких тяжб. Это может показаться суровым, но важно понять это заранее. Ссуда ​​между близкими имеет такой же юридический вес, что и ссуда в банке.

Если вы ссужаете деньги другу или члену семьи, вы можете получить подробную информацию в письменной форме и подписать все стороны на случай конфликта или недоразумений.Если все, что у вас есть, — это словесное понимание и рукопожатие, этого может быть недостаточно для подтверждения деталей вашего соглашения. Подписанный письменный контракт намного лучше, чем рукопожатие.

Могу ли я одолжить деньги другу и взимать проценты?

Да, можете, но налоговые разветвления могут быть непростыми и сложными. Вы бы получили проценты на эти деньги, если бы у вас был процентный счет, и это одна из веских причин для начисления процентов. Однако случайные кредиторы могут невольно стать причиной налоговых головных болей в будущем, если они не будут грамотно структурировать свои ссуды, не получат все подробности в письменной форме и не получат письменное соглашение, подписанное кредитором (-ами) и кредитором (-ами).Спросите юриста, хотите ли вы заключить кредитный договор, чтобы избежать дорогостоящих ошибок в будущем.

Следует ли мне избегать ссуды из-за потенциальных юридических конфликтов?

Все зависит от обстоятельств. Учитывайте свое финансовое положение и цели:

• Можете ли вы позволить себе связать эти деньги?
• Если другие кредиторы отказали заемщику, действительно ли вы хотите взять на себя риск? Что делать, если заемщик столкнется с неожиданными проблемами?
• Готовы ли вы и другие члены вашей семьи подать в суд в случае дефолта?
• Готовы ли вы простить долг заемщика, чтобы сохранить мир?

Если потеря такой суммы может причинить вам серьезный финансовый ущерб, вы можете сказать об этом и не давать ссуду.Если вы пойдете дальше, вы можете установить условия в письменном векселе, с которыми могут согласиться обе стороны, и придерживаться их.

Как я могу убедиться, что мне вернут деньги?

Хотя в жизни мало гарантий, вот несколько советов, которые могут увеличить шансы на то, что вам вернут деньги полностью.

Совет 1. Изложите условия письменно.

Вы можете использовать юридически обязывающее и легко заполняемое кредитное соглашение, называемое векселем, чтобы зафиксировать детали вашего кредита.Конечно, проще и мягче выразить словами обещание между друзьями, но проблема возникает, когда одна или обе стороны не могут вспомнить условия через год или два в будущем. Письменное соглашение предотвращает неудобные дискуссии позже.

Совет 2: изложите все основные условия кредитного соглашения.

Рассмотрим в том числе:

• Имена и адреса сторон соглашения
• Сумма кредита (основная сумма)
• Процентная ставка
• Условия погашения, включая любые пени или штрафы за просрочку платежа
• Строки для подписи

Условия погашения могут быть согласованы с сторонами » обстоятельства.Например, два небольших платежа каждый месяц могут работать лучше для заемщика. В качестве альтернативы, если заемщик ожидает серьезного финансового стимула, такого как возврат налогов, единовременное погашение может иметь смысл. В любом случае вы можете четко указать срок сдачи.

Вы также можете указать обеспечение для ссуды и, если применимо, указать, что обязательство по ссуде может быть передано третьей стороне.

Совет 3: Укажите свои средства правовой защиты, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Если заемщик не выполняет свои обязательства или не платит свою задолженность, вы можете:

• Изменить условия соглашения с учетом изменений обстоятельств
• Взять залог, если таковой был предоставлен для обеспечения ссуды
• Обратиться в суд мелких тяжб для получения решения

Несколько заключительных моментов для рассмотрения

С помощью простого векселя Rocket Lawyer вы можете покрыть юридические основы, включая сумму ссуды, погашение и условия по умолчанию.

Если у вас возникнут проблемы со сбором платежей, ознакомьтесь с этими советами по взысканию личного долга. Возможно, вам понадобится юрист, чтобы пересмотреть условия займа, возместить часть долга в соответствии с мировым соглашением или помочь заемщику получить ссуду на консолидацию долга.

Нужна консультация по конкретному случаю? Спросите юриста, требуются ли в вашей ситуации доступные качественные юридические услуги.

Эта статья содержит общую юридическую информацию и не содержит юридических консультаций.Rocket Lawyer не является юридической фирмой и не заменяет адвоката или юридическую фирму. Закон сложен и часто меняется. За юридической консультацией обращайтесь по телефону к юристу .

Kiva — это не совсем то, чем кажется

[Обновление: Мэтт Флэннери, генеральный директор и соучредитель Kiva, ответил на этот пост в качестве приглашенного блоггера. Kiva также изменила свой сайт, и я больше веду блог.]

Этот пост настолько длинный, что требует резюме.

Краткое содержание / Длинная короткая история

Kiva — это новаторский, быстрорастущий сайт микрокредитования между частными лицами.Это работает следующим образом: Kiva публикует фотографии и истории людей, нуждающихся в ссуде. Вы отдаете свои деньги Kiva. Кива отправляет его в микролендер. Кредитор предоставляет ссуду выбранному вами лицу. Он или она обычно платит. Вы получаете свои деньги обратно без процентов. Это как eBay для микрокредитования.

Вы знали это, правда? Угадайте, что: вы ошибаетесь, и диаграмма Кивы тоже. Менее 5% кредитов Kiva выплачиваются после того, как они перечислены и финансируются на сайте Kiva. Только сегодня, например, Kiva перечислила ссуду Fepor Phong Mut в Камбодже, и на момент написания этой статьи было собрано только 25 долларов из необходимых 800 долларов.Но вам не нужно беспокоиться о том, получит ли Фонг Мут ссуду, потому что она была выплачена в прошлом месяце. А если она не выполнит свои обязательства, вы можете не услышать об этом: промежуточный микрокредитор MAXIMA может покрыть ее, чтобы поддерживать высокий процент погашения, внесенный в список Kiva.

Короче говоря, отношения между донорами и заемщиками, созданные Kiva, отчасти вымышлены. Я подозреваю, что большинство пользователей Kiva этого не осознают. Тем не менее, Kiva гордится своей прозрачностью.

Истина скрыта у всех на виду

Спешу умерить эту критику.Что Kiva делает за кулисами, так это то, что должен делать . Представьте, если бы Kiva действительно работала так, как думают люди. Фонг Мут обращается к кредитному специалисту MAXIMA и устраняет все препятствия для утверждения, утверждая, что у нее есть хороший план по ссуде, есть хорошие рекомендации и т. Д. Сотрудник MAXIMA говорит: «Я думаю, что вы заслуживаете ссуды, а MAXIMA имеет капитала, чтобы сделать это. Но вместо того, чтобы дать вам один, я собираюсь сфотографировать, записать вашу историю, перевести ее и опубликовать на американском веб-сайте, а затем в течение следующего месяца мы посмотрим, смогут ли американцы думаю, тебе следует взять ссуду.Проверяйте меня время от времени ». Это было бы неэффективно, то есть аморально расточительно из благотворительных долларов. И это было бы унизительно для Фонг Мут. Поэтому вместо этого MAXIMA сфотографировала ее и рассказала, дала ей ссуду и затем загрузил информацию в Kiva. MAXIMA одолжит деньги, полученные от Kiva, кому-то другому, который, возможно, никогда не появится на kiva.org.

Более того, то, как на самом деле работает Kiva, скрыто у всех на виду. Справа на странице Фонг Мута вы можете увидеть, что MAXIMA одолжила ей деньги 8 сентября и разместила ее на Kiva 21 сентября.Итак, пока Кива питает недоразумение, технически он ничего не скрывает.

И, наконец, в защиту Кивы, ее поведение символизирует сбор средств в сфере микрофинансирования и благотворительности в целом и, в конечном счете, связано с человеческими слабостями. Люди жертвуют отчасти потому, что от этого им хорошо. Если дать бенефициару лицо и построить для нее историю, в которой жертвователь помогает написать следующую главу, откроются кошельки.

Удовольствие от дачи

Наша чувствительность к историям и лицам искажает то, как мы даем, то есть то, что делают благотворительные организации и как они продают себя.Что, если лучший способ помочь в некоторых местах — это поддержать сообщества, а не отдельных лиц? Строить дороги, а не давать ссуды? Чтобы внести свой вклад в фонд готовности к стихийным бедствиям, а не просто отреагировать на последнее землетрясение? И насколько далеко должны заходить некоммерческие организации в искажении того, что они делают, чтобы финансировать это? Это непростой вопрос: что, если честность сокращает финансирование?

Большой урок заключается в том, что благотворительные организации, за которыми мы наблюдаем, те, чьи голоса достигают нашей сетчатки, являются выжившими в дарвиновском процессе отбора, который ведется нашим собственным умом.Фактическое предприятие eBay под названием MicroPlace конкурирует с Kiva; но MicroPlace более откровенен в отношении реальной сделки. На своей странице для образца заемщика Филадельфо Сотело предлагается «инвестировать в организацию, которая помогла Филадельфо Сотело: Fondo de Desarrollo Local» (FDL). Эта честность, вероятно, одна из причин, по которой MicroPlace сильно отстает от Kiva. Кто захочет щелкнуть значок FDL, если можно щелкнуть по лицу человека?

Николас Кристоф однажды написал в Твиттере, что «только что выдал новый микрозайм на сайте www.kiva.org одной никарагуанской женщине.Отличная терапия: всегда заставляет меня чувствовать себя хорошо ». Мы не должны чувствовать себя виноватыми из-за удовольствия отдавать. Это не должно просто есть брюссельскую капусту. В самом деле, Кристоф мог бы возразить, что способность Kiva.org заставлять пользователя чувствовать себя хорошо. сила, поскольку она вовлекает людей в опыт, который расширяет их горизонты, информирует их о глобальной бедности и побуждает их вносить деньги, которые в противном случае они могли бы потратить на картофельные чипсы.

Тем не менее, мы должны взять на себя ответственность за то, как разворачивается наше стремление к этому удовольствию.Конечно, лучше инвестировать в такое учреждение, как FDL, не требуя, чтобы оно несли расходы на размещение фотографий и историй каждого заемщика. Исторически сложилось так, что микрокредитование масштабировалось, чтобы охватить миллионы людей, полностью сократив расходы. Конечно, было бы лучше, если бы мы уступили так, чтобы микрофинансовые организации могли вкладывать больше своих ограниченных сил в помощь бедным людям в их трудной судьбе и меньше — на то, чтобы мы чувствовали себя хорошо.

Я не знаю полного ответа на эту загадку, это противоречие между необходимостью привлекать доноров и эффективной работой.Тем не менее, тонкое лицемерие вызывает у меня беспокойство, возможно, потому, что добрые намерения так часто идут наперекосяк. Если благотворительная организация скрывает, как она действует, следует ли нам доверять ее заявлениям о ее влиянии?

Удлиненная версия

Моя жена Май слышала, как кто-то сказал, что миру нужны и драматурги, и критики, если больше драматургов. Я дорожу этим наблюдением, потому что, как должно быть ясно из этого блога, я критик. Я могу засвидетельствовать, что быть критиком может быть неприятно, особенно когда драматурги, которых вы критикуете, живы. Приятно думать, что я нужен миру.Но наблюдение также помогает мне ценить драматургов. Это люди, которые создают вещи, которых не было, люди, которые немного безумны в том смысле, что путают фантазию и реальность. Они видят что-то своим мысленным взором и верят, что могут воплотить это в реальность. Именно потому, что я не такой, как они, я испытываю некоторый трепет над драматургами — провидцами -. Самые умелые, страстные и удачливые из них, как сказал Стив Джобс, «оставили брешь во вселенной». (Один из первых сотрудников описал сверхъестественную способность Джобса создавать поле искажения реальности, которое меняет представления окружающих о технологически возможном.) Без драматургов мы могли бы жить в пещерах. По крайней мере, у нас не было бы айфонов.

У нас также, вероятно, не было бы Grameen Bank, BRAC и десятков других успешных микрофинансовых организаций (МФО), созданных целеустремленными провидцами. И у нас не было бы Kiva, веб-сайта индивидуального микрокредитования, основанного Мэттом Флэннери и Джессикой Джекли.

С другой стороны, без критиков — аналитиков, стремящихся понять мир, а не изменить его — мы, возможно, не справились бы с электричеством.Так что они нам тоже были нужны, чтобы добраться до iPhone. Критики и драматурги — инь и янь. Конечно, эти две сущности существуют внутри каждого из нас.

Критики, кажется, разбирают дело в количествах и концепциях, в то время как драматурги говорят и, возможно, думают больше в картинках и рассказах. (Или я здесь слишком далеко?)

История Кивы

Как и большинство нововведений, Kiva не совсем нова. Скорее, это оригинальное сочетание старых идей. Один из них — это спонсорство детей, которое организация «Спасите детей» начала в 1940 году.Семья в богатой стране отправляет 10 или 20 долларов каждый месяц определенному ребенку в бедной стране через благотворительность. Взамен семья получает фото и обновления не реже одного раза в год. Когда мне было около восьми лет, моя семья спонсировала Констанс, гречанку примерно моего возраста, через фонд «Спасите детей». Я помню, как смотрел на ее торжественное лицо на двух последовательных черно-белых портретах, пытаясь оценить, насколько она выросла за год.

Спонсорство детей стремительно росло в Соединенных Штатах в 1990-х годах, в основном благодаря таким группам, как Христианский детский фонд, Children International и Childreach (ныне Plan International).Затем разоблачение в Chicago Tribune в марте 1998 года привело к его обрушению (подсказка Тиму Огдену). Начиная с 1995 года редакторы и репортеры газеты спонсировали десяток детей в таких странах, как Гватемала и Мали. Затем журналисты выследили детей:

Ежегодное исследование The Tribune четырех ведущих спонсорских организаций … показало, что несколько спонсируемых детей … получили мало обещанных льгот или не получили их вовсе. Еще несколько человек время от времени получали мешанину из раздач, таких как зубная паста, мыло и кастрюли.Некоторые получали одежду и обувь, которые часто не подходили по размеру.

Больным детям иногда давали осмотр и лечили, но не всегда.

Один ребенок, 12-летняя девочка из Мали, спонсируемая организацией «Спасите детей», умерла вскоре после того, как получила спонсорскую поддержку, хотя благотворительная организация продолжала принимать деньги от ее имени в течение почти двух лет после ее смерти. Последующее расследование, проведенное организацией «Спасите детей», показало, что по крайней мере два десятка других спонсоров отправляли благотворительные деньги от имени умерших детей в Мали на разные периоды времени, в двух случаях до пяти лет.

В этой истории было еще кое-что. Кловер и Джон Диксон из Беллингема, штат Вашингтон, получили фальшивые новогодние письма от западноафриканского ребенка, погибшего в автокатастрофе. Разносчики спонсорства разносили душераздирающие призывы о дополнительных взносах в размере 25 долларов в дни рождения, Рождество, Пасху и специально созданный Международный день объятий. Childreach провела в Эквадоре катастрофический эксперимент с новым вмешательством под названием «микрокредитование». Местные рабочие присвоили средства; В знак протеста заемщики сожгли кредитные документы.

Напряжение между опытом и реальностью

Несомненно, здесь действовало какое-то навязчивое шарлатанство. Но проблема была глубже: напряженность между созданием психологического опыта связи, которая принесла деньги, и реальностью борьбы с бедностью. Часто самый справедливый и эффективный способ помочь детям из бедных семей состоит в создании активов для всего сообщества, таких как школы, поликлиники и колодцы. Часто благотворительные организации заключают контракты с местными жителями на строительство этих объектов. Часто дела идут плохо из-за коррупции, неудач или высокомерия со стороны посторонних, которые думают, что знают, что сработает.В лучшем случае благотворительные организации учатся на неудачах. Все эти факторы разрывают связь между дарением и пользой, спонсором и ребенком. Но признание этого поставило бы под угрозу базу финансирования:

«Для части населения не будет ничего, что могло бы достичь этих людей так, как это делает спонсорство детей», — говорит Чарльз МакКормак, президент организации «Спасите детей» из Уэстпорта, штат Коннектикут, старейшего и лучшего общества страны. известное спонсорское агентство.

…

Как выразился МакКормак: «Ужасно много людей, которые подписываются на личное человеческое существо, не подписываются на колодец.»

…

«[Благотворительные организации] пристрастились к этому, потому что, если они остановятся, они потеряют свою идентичность как« Спасите детей », — говорит Майкл Марен, ветеран гуманитарного агентства в Африке и автор книги« Дорога в ад ». частных зарубежных организаций помощи, включая «Спасите детей».

«Это их дело», — говорит Марен. «Они изобрели это. Это их проблема. Уловка-22 состоит в том, что единственный способ собрать деньги — это спонсорство, но это не путь к развитию. Шоу — самая большая часть того, что они делают.Так что, говорят они, давайте продолжим шоу, но постараемся найти способы сделать его лучше «.

В течение года после публикации серии Tribune генеральный прокурор штата Миссури ввел ограничения для Children International, в то время как некоммерческая зонтичная группа InterAction взяла на себя обязательство разработать набор добровольных отраслевых стандартов. Многие изменения правил связаны с тем, насколько четко благотворительные организации раскрывают свою деятельность.

Мэтт Флэннери написал историю первых двух лет Kiva для журнала MIT Innovations в 2007 году.Два года спустя он написал вторую статью в том же периодическом издании. Подлинный разговорный голос Фланнери делает статьи удобочитаемыми и увлекательными. Рассказывая свою собственную историю, он производит впечатление доступного человека, обладающего видением, страстью и действием.

Фланнери рассказывает, как еще один ингредиент Kiva, микрокредитование, впервые смешалось в его уме со спонсорством детей. Соответственно, это произошло благодаря рассказу:

Однажды вечером [Джессика] пригласила меня послушать приглашенного докладчика по теме микрофинансирования, доктораМохаммед [ sic ] Юнус. Доктор Юнус поговорил с аудиторией из тридцати человек и поделился своей историей создания банка «Грамин». Это было мое первое знакомство с этой темой, и я подумал, что это отличная история от вдохновляющего человека. Для Джессики это был скорее призыв к действию, на котором были сосредоточены ее жизненные цели.

Несколько месяцев спустя Джессика уехала в Восточную Африку, чтобы выполнить «оценку воздействия» для Фонда сельского предпринимательства, который интенсивно работает с бедными фермерами, предоставляя гранты (не ссуды) и обучение, чтобы помочь им начать бизнес.В своей работе Джессика собирала данные об индикаторах бедности среди участников, задавая «вопросы вроде:« Вы пьете сахар с чаем? ». и «Ты спишь на матрасе?» ». Пара поддерживала связь по телефону. Затем пришло прозрение:

Когда в нашем телефонном разговоре появились слова «Спонсируйте бизнес», это породило цепочку идей. Мы оба выросли, спонсируя детей в Африке через нашу церковь и семьи. Почему бы не распространить суть этой идеи на бизнес? Однако вместо пожертвований мы могли сосредоточиться на займах.Это казалось достойным, интеллектуальным и справедливым продолжением, которое нравилось нам на данном этапе нашей жизни. Вместо отношений с благодетелями мы могли бы изучить партнерские отношения. Вместо бедности мы могли бы сосредоточиться на прогрессе.

Вскоре после этого Мэтт присоединился к Джессике в Африке. Он принес свою видеокамеру, которая олицетворяет третий ключевой компонент Kiva — информационные технологии. «Я планировал потратить большую часть своего времени на создание короткого документального фильма об историях малого бизнеса. Я также намеревался исследовать жизнеспособность нашей новой идеи.»

Вернувшись в Соединенные Штаты, Мэтт и Джессика начали свое впечатляющее путешествие по пустыне в поисках своего видения. Она обратилась за советом и поддержкой в ​​сеть. Он создал сайт в нерабочее время и в конце концов уволился с работы. Вместе они написали бизнес-план.

Когда сайт был готов, нам потребовались заявки на кредит в Африке для размещения на сайте. Вот тут и появился наш друг Моисей. Моисей Оньянго — пастор из Тороро, Уганда, с которым Джессика осталась после моего отъезда. Моисей — лидер сообщества в Тороро, имеющий широкие связи с Интернетом.Мы были в тесном контакте в течение прошлого года, и Моисей был готов опубликовать и управлять ссудами семи предпринимателей в своей общине …

Как только Моисей разместил семь предприятий, сайт был готов к работе. Мы разослали электронное письмо в наш список приглашенных на свадьбу и ждали, что же произойдет. Мы разослали по электронной почте около 300 человек, и все семь предприятий получили финансирование за выходные. Это был апрель 2005 года, и за несколько дней мы собрали 3500 долларов. Мы были потрясены; все заработало.

Прямо там Kiva столкнулась с напряжением в спонсорстве — в настоящее время это модель «от человека к человеку» (P2P): необходимость найти и опубликовать достаточно историй, чтобы не отставать от спроса.Это мгновенно привело к мошенничеству, хотя Мэтт Флэннери не знал об этом, когда писал двухлетнюю историю. Как он рассказывает в своей четырехлетней истории, сотрудник Kiva (волонтер), посланный в Уганду, обнаружил, что Моисей сочинял множество историй об отдельных заемщиках простым способом, целиком. Фланнери прилетел в Уганду:

Я потратил две недели на организацию зачистки. Мы наняли бухгалтеров и юристов. Я провел часы с Моисеем, пытаясь понять, что именно произошло. Он очень извинялся, но наши разговоры ни к чему не привели.Деньги улетучились в череду неудачных вложений и новый дом. У Моисея была растущая семья. Его нового сына назвали в честь меня: Мэтью Флэннери Оньянго.

Замечательно, что Кива обнародовала информацию:

… мы предупредили наших пользователей, что не все их средства дошли до предполагаемых получателей …. Реакция нашей пользовательской базы была красноречивой. В подавляющем большинстве они поблагодарили нас за нашу честность и вернули свои возмещения в ссуды другим МФО на сайте. Они усвоили важный урок: по возможности будьте полностью прозрачными.Прозрачность приносит огромные долгосрочные дивиденды.

…

Если вы управляете организацией и планируете скрыть ценную информацию от своих клиентов, просто не делайте этого. Есть миллион причин скрыть информацию. Юристы предупредят вас об ответственности. Маркетологи будут проповедовать о том, как запятнать бренд. Инвесторы будут поощрять вас выглядеть крупнее и лучше, чем вы есть на самом деле. По большей части это просто усталое и устаревшее мышление.

Прозрачная работа — отличный способ удержать организацию от ответственности за свои действия.Прежде чем действовать, спросите себя: вы бы поступили так, если бы вам пришлось рассказать об этом всей своей пользовательской базе? Вы бы гордились, если бы ваши действия были описаны на первой полосе New York Times? Это отличные тесты, которые я часто использую, чтобы проверить свое решение.

Фланнери описывает «фабрику рассказов». Запуск одного из них — сбор и публикация историй — накладывает значительные расходы на МФО, но, очевидно, компенсируется низкой процентной ставкой 2% 0% (шляпа Бен Элбергера), которую Kiva взимает с капитала:

В Камбодже мне пришлось воочию наблюдать, как сложная MFI получает контент на сайте.Это настоящая операция….

На местах кредитные специалисты носят анкеты Kiva вместе с множеством других кредитных документов. Когда они приезжают в деревню, они собирают женщин и рассказывают им о возможности подать заявку на ссуду. Если женщина решает подать заявку, кредитный специалист записывает информацию на бумаге — часть для сайта Kiva, часть для других деловых целей. Анкета Kiva запрашивает информацию, которая интересует кредиторов. Например, сколько у вас детей? И как кредит повлияет на вашу семью? Все это делается на местном языке — кхмерском.Они также фотографируют претендентов.

Вернувшись в филиал, кредитный специалист вводит данные в компьютер и отправляет информацию — через Yahoo! Посыльный — координаторам Kiva в штаб-квартире в большом городе. Координаторы Kiva — это, как правило, молодые, хорошо разбирающиеся в Интернете мужчины, которым платят несколько тысяч долларов в год. Это желанная работа, и около десяти из них сейчас работают в Пномпене. Мы обучаем их искусству преобразования анкеты Kiva в читаемый рассказ; затем они проводят свои дни, сочиняя рассказы и загружая фотографии….

В детстве я писал письма [спонсируемым] детям на несколько лет младше меня в Африке и Южной Америке. Я представил, как мои письма доставляют в хижину с соломенной крышей на другом конце планеты. Это зажгло мое воображение и дало мне чувство единства. Через Kiva мы можем предоставить некоторые из них новому поколению детей.

Сейчас, оглядываясь назад, я думаю, что сделка оказалась не такой простой, как я думал. Было задействовано множество посредников, которые придали опыту определенное качество продукции.К тому же это было дорого. Обеспечение спонсорства ребенка зачастую обходится так же дорого, как и само спонсорство ребенка. В Kiva тоже не все так просто, как кажется …

Предыстория

инноваций пригласил Сэма Дейли-Харриса, который занимался обучением американцев микрофинансированию и входит в консультативный совет Kiva, прокомментировать четырехлетнюю ретроспективу Фланнери. Высоко оценивая «глубокий вклад Кивы в сферу микрофинансирования и международного развития», он беспокоился о транзакционных издержках и отметил еще одно беспокойство:

…. все еще есть немного заблуждения в том, что в момент финансирования ссуды клиент в Кении или Камбодже получает микрозайм именно в этих долларах. Действительно, есть реальные люди, получающие реальные ссуды для создания или развития реальных предприятий, но если клиент из отдаленной деревни имеет право на ссуду, МФО вряд ли заставит этого клиента ждать, пока кредиторы Kiva вложат последние 25 долларов. Другими словами, ссудные средства взаимозаменяемы, и более крупная МФО на веб-сайте Kiva будет использовать ссуды Kiva в качестве одного из важных источников своего кредитного пула, но на самом деле это не те точные доллары, которые идут конкретному клиенту.

Как я уже отметил вверху, Сэм прав. Фактически, я написал небольшую программу в Excel для извлечения данных с kiva.org. Он показывает, что в сентябре 2009 года только 4,3% кредитов были выданы после того, как пользователи Kiva полностью профинансировали их через сайт. И, вероятно, некоторые из них местный кредитор уже поручил сделать до того, как пользователи Kiva их профинансировали. А в новом отчете о том, что происходит с инвесторами при крахе микрофинансовых организаций, Даниэль Розас вычислил на основе данных на kiva.org, что банкротство всего трех кредитных организаций стало причиной 93% всех дефолтов Kiva на сегодняшний день.Несомненно, многие из заемщиков этих организаций и добросовестно выплачивали выплаты во время краха. И наоборот, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор часто покрывает его, чтобы поддерживать хорошую репутацию в Kiva. Таким образом, получите ли вы свои деньги обратно как пользователь Kiva, во многом зависит от платежеспособности кредиторов, а не заемщиков.

Престижность за прозрачность

Кива заслуживает похвалы за то, что он достаточно прозрачен для меня и Розаса, чтобы извлечь такие данные. Но я задавался вопросом, может ли Kiva стать «Спасите детей» микрокредитования P2P, разумно ответственным пионером, которому подражают и настигают менее щепетильные актеры, которые тянут всю индустрию по грязному склону к барыге.Итак, я проверил MYC4, Wokai и Babyloan (девиз: «микрокредиты, отличные истории»; и нет, он не дает ссуд младенцам: он французский). К моему удивлению, они были более честны в отношении P2P-отношений, которые они (кажется) налаживают. Вот Бэблоан на приятном несовершенном английском:

Примечание: Babyloan работает как платформа рефинансирования, а не как система прямого финансирования. Может случиться так, что МФО уже «предоставила» микрокредит предпринимателю, когда вы предоставляете социальный микрокредит в режиме онлайн. Действительно, поскольку мы все еще находимся на стадии запуска, особенно в отношении сезонных проектов, мы не хотели ставить реализацию проекта в зависимость от доброй воли и кликов пользователей Интернета.Babyloan — это не микрофинансовое реалити-шоу! Однако мы ограничиваем время финансирования проекта, чтобы не создавать слишком большого расхождения во времени между проектом и вашим микрокредитом, поэтому ваши деньги действительно используются для финансирования проекта. После задержки максимум на 3 месяца мы отправляем все деньги, даже если финансирование не было завершено пользователями Интернета. МФО завершит финансирование.

Итак, эти сайты являются механизмами рефинансирования. Связанные с Kiva микрокредиты выдают ссуды, а затем «продают» их Kiva и ее пользователям.Можем ли мы спасти концепцию P2P, заметив, что кредиторы предоставляют свои ссуды в ожидании рефинансирования на Kiva? Да, но только частично. Kiva ограничивается предоставлением не более 30% капитала любого кредитора. Таким образом, кредитор предоставит по крайней мере три ссуды на каждую, которую он решит разместить на Kiva (шляпа отцу Молли).

Конец

Kiva предоставляет микрокредиты и микрочипы для спонсорской помощи детям. Как и в случае со спонсорскими благотворительными организациями, это все истории: они вдохновлены ими, и им удается их рассказывать.В результате он действует в клещи между желанием дающего установить личную связь и затратами и ограничениями, которые налагают на бизнес по обслуживанию бедных людей. Фактически, Киву можно рассматривать как гениальную развязку этого старого напряжения. Технологии снизили стоимость передачи историй и изображений.

Действительно, P2P-связи Kiva более прочные, чем у детей, спонсируемых 15 лет назад. Можно предположить, что люди на фотографиях действительно получают микрокредиты. Следуя по стопам Tribune , Николас Кристоф без труда разыскал одного из своих заемщиков, кабульского пекаря.С другой стороны, P2P-соединение стоит дорого, является односторонним и частично синтетическим. Пекарь был удивлен встречей, потому что никогда не слышал о Кристофе. Со своей стороны, Кристоф может быть удивлен, узнав, что большая часть кредитов Kiva, которые он помог финансировать, были выплачены до того, как он увидел их на Kiva. И стоимость сбора рассказа пекаря, его перевода на английский язык, фотографирования и загрузки его через защищенное Интернет-соединение может по-прежнему быть значительным по сравнению с небольшими займами и большими потребностями в Афганистане.

Так насколько это плохо?

Неужели это так ужасно, что Кива скромно вводит в заблуждение, чтобы собрать деньги на дело, которым она увлечена? Нет. Но как критик я предлагаю следующие моменты:

• Как я уже говорил в связи с процентными ставками по ссудам, проверка раскрытия информации заключается в том, понимают ли люди сообщение. Технически вы видите на сайте Kiva, что большинство займов выплачиваются до того, как они будут профинансированы. Но страница «Как работает Kiva» производит противоположное впечатление, и мой случайный опрос пользователей Kiva выявил широко распространенное недоразумение.После скандала с Tribune спонсорские организации приняли стандарты раскрытия информации, среди прочего, чтобы «сохранить и защитить доверие спонсоров и других доноров путем обеспечения точности и прозрачности каждой [детской спонсорской организации]. подход к спонсорству детей и способ использования спонсорских средств «. В этом отношении Kiva нарушает заявленный идеал прозрачности и игнорирует урок своей семейной истории.
• Кива может опасаться, что полная честность подорвет рост.Если так, возможно, они правы. Но я оптимистично настроен, что Kiva переживет прыжок веры в своих пользователей. Так что возьмите это интересное, маленькое лицемерие, как верблюжий нос под палатку, — путь в более широкую тему о том, как наше поведение как жертвователь вознаграждает благотворительные организации за искажение и искажение самих себя. Почему Kiva преуспела, занимаясь микрофинансированием, а не проектами на уровне сообществ, такими как строительство школ? Такая конструкция будет отклоняться от конструкции P2P. Почему ему удалось просто кредитовать, несмотря на давнюю идею о том, что такие услуги, как сбережения, по крайней мере не менее ценны и менее опасны? Потому что только хорошо регулируемые учреждения должны хранить деньги других людей; построить их сложно, они не фотогеничны и не могут быть преобразованы в P2P.
• И почему Kiva, как и большинству других сборщиков средств микрокредитования, преуспела, мифологизируя силу микрокредитования? Вы уже знаете: рассказывание историй работает. На самом деле, самая обманчивая вещь о kiva.org — это не запутывание последовательности, на которой остановился этот пост, а плавное изложение упрощенной истории о микрокредитовании. В этом Кива нет ничего необычного. Все заемщики — «предприниматели», хотя мы знаем, что бедные часто используют ссуды для оплаты еды или учебы. Между тем, как я обнаружил за последний год, данные о влиянии микрокредитования на бедность и расширение прав и возможностей довольно неоднозначны.«Kiva позволяет ссудить конкретному предпринимателю, давая ему возможность выбраться из бедности». Какая часть лозунга главной страницы соответствует действительности?
• Кэрол Адельман, среди прочих, утверждала, что частная благотворительность превосходит государственную помощь во многих отношениях, потому что она более гибкая и подлежит рыночным испытаниям. Но мы видим здесь, что все мы, частные благотворители, тоже страдаем своей иррациональностью. Таким образом, частная помощь не может полностью заменить государственную помощь. Несомненно, лучше всего сделать что-то из каждого, стремясь улучшить и то, и другое.

Как подготовить кредитное предложение | Администрация малого бизнеса США

Автор: Алан Хаут
Директор округа
Окружное управление Северной Дакоты

Утверждение вашего запроса на ссуду зависит от того, насколько хорошо вы представляете себя, свой бизнес и свои финансовые потребности перед кредитором. Лучший способ повысить ваши шансы на получение ссуды — это подготовить письменное предложение о ссуде или бизнес-план. Кредиторы рассматривают предложение о ссуде как свидетельство того, что у вашего бизнеса есть сильное руководство, опыт и глубокое понимание рынка.Они также будут искать соответствующую финансовую информацию, демонстрирующую вашу способность выплатить ссуду.

Кредитная история
Чтобы определить вашу способность погасить ссуду, кредиторы часто заказывают копию ваших личных и деловых отчетов о кредитных операциях в одном из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian или TransUnion. Прежде чем вы даже начнете процесс подготовки заявки на ссуду, вы захотите убедиться, что ваша кредитная история верна и что все ошибки в отчете были исправлены.Чтобы получить копии вашего кредитного отчета или исправить любые ошибки, свяжитесь с агентствами кредитной информации. Если вам нужна помощь в восстановлении кредитной истории, обратитесь в местную службу кредитного консультирования.

Кредитное предложение
Прежде чем вы начнете писать свое предложение, вам необходимо четко указать четыре вещи:

1. Сколько вам нужно денег.
2. Как ваш бизнес будет использовать деньги.
3. Как погасить ссуду.
4. Что вы будете делать, если ваш бизнес не сможет выплатить ссуду.

Существует множество различных форматов кредитного предложения. Вы можете связаться с кредитором, чтобы определить, какой формат предпочитает кредитор. Как правило, кредитное предложение должно включать следующие элементы:

• Краткое содержание. Начните свое предложение с простого и прямого сопроводительного письма или резюме. Ясно и кратко опишите, кто вы, ваш бизнес-опыт, характер вашего бизнеса или стартапа, а также то, как ссуда будет использована, чтобы помочь компании добиться успеха.
• Профиль компании. Опишите историю своего бизнеса и кратко опишите текущую деятельность и результаты. Опишите свой рынок, клиентов и отрасль.
• Управленческий опыт. Опишите опыт, квалификацию и навыки каждого владельца и ключевого члена вашей управленческой команды.
• Запрос на получение кредита. Укажите, сколько денег вам нужно и как вы ее определили. Включите расценки на оборудование или материалы, затраты на строительство и т. Д.Короче говоря, вы сможете ответить на вопрос: «Зачем вам эта сумма денег?» Также конкретно объясните, для чего будет использован заем и зачем он нужен.
• Погашение кредита. Опишите условия, которые вы надеетесь получить (процентная ставка, срок и т. Д.). Покажите, как вы можете выполнить этот график погашения на основе прогнозов продаж и денежных потоков. Имейте в виду, что условия займа нужно будет согласовывать с вашим кредитором на основе их оценки рисков для вашего бизнеса.
• Залог. Опишите залог, который вы готовы предоставить в качестве обеспечения ссуды. Каждая кредитная программа требует по крайней мере некоторого обеспечения, которое может быть продано в случае, если денежных средств, полученных от малого бизнеса, недостаточно для погашения ссуды. Все ссуды должны иметь как минимум два идентифицируемых источника погашения. Первым источником обычно является денежный поток, генерируемый прибыльными операциями бизнеса. Второй источник обычно — залог, заложенный для обеспечения ссуды.
• Личная финансовая отчетность. Включите финансовую отчетность для всех владельцев, имеющих 20 или более процентов доли в бизнесе. Эти заявления не должны быть старше 90 дней назад. Некоторые кредиторы могут также потребовать налоговые декларации за предыдущие один-три года.
• Финансовая отчетность предприятий. Включите полную финансовую отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках и сверку чистой стоимости) за последние три года плюс текущий промежуточный финансовый отчет (не старше 90 дней). Если вы только начинаете, предоставьте прогнозируемый баланс и отчет о прибылях и убытках.
• Инвестиции в акционерный капитал. Владелец должен вложить часть своих денег в бизнес, чтобы получить ссуду; сумма зависит от вида кредита, цели и условий. Капитал может быть увеличен за счет нераспределенной прибыли или путем вливания денежных средств от владельца. Большинство кредиторов хотят видеть, что общая сумма обязательств или долга компании не более чем в четыре раза превышает размер собственного капитала.
• Прогнозы. Предоставьте отчеты о прогнозируемых доходах и движении денежных средств по крайней мере за один год или до тех пор, пока не будет показан положительный денежный поток.Будьте готовы ответить на вопросы о том, как вы измените операции, если не достигнете своих прогнозов.
• Прочие позиции (если применимо)
  • Аренда (или копии предложения)
  • Договор франчайзинга
  • Договор купли-продажи
  • Учредительный договор
  • Партнерские соглашения
  • Копии бизнес-лицензий и регистраций, необходимых для ведения бизнеса
  • Копии ваших договоров с третьими сторонами

Ссуды SBA
SBA снижает риск для кредиторов, гарантируя большую часть — до 85 процентов — ссуд, предоставленных малому бизнесу.Это позволяет кредитору предоставлять финансирование малому бизнесу, когда финансирование по другим причинам недоступно на разумных условиях.

Когда малый бизнес подает заявку на ссуду, кредитор рассмотрит ссуду и решит, требуется ли дополнительная поддержка в виде гарантии SBA. Затем кредитор свяжется с SBA относительно гарантии. Программы SBA требуют наличия ведущего кредитора.

Местная помощь
Ваша цель при подготовке кредитного предложения состоит в том, чтобы показать кредитору, что ваш бизнес или стартап является надежным вложением и принесет солидную прибыль.Планирование и подготовка являются ключевыми аспектами получения финансирования, необходимого для вашего бизнеса. Бесплатная и конфиденциальная помощь в подготовке бизнес-плана и финансовых прогнозов предоставляется местными консультантами SCORE и Центра развития малого бизнеса.

Аль Хаут был выбран руководителем районного офиса SBA в Северной Дакоте в 2017 году. Он получил степень бакалавра наук и магистра делового администрирования в Государственном университете Миннесоты в Мурхеде. Эл вырос, работая в семейном малом бизнесе в центральной части Северной Дакоты, а также работал адъюнкт-профессором в Университете Мэри — Фарго.С ним можно связаться по адресу [email protected].

Другие статьи финансирования из окружного офиса Северной Дакоты

Повысьте эффективность своих заимствований с помощью гарантии SBA

Обеспечение и кредит

Как сэкономить деньги, чтобы начать бизнес

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

скрыть подпись

переключить подпись

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным заболеваниям, задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Конечно, возможно, что многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточно масштаба, чтобы его можно было обнаружить.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что прибыль банка легко будет меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира, как правило, приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

The Big Idea

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска неисполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование частых платежей — например, один раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — Due Diligence: An Impertinent Inquiry Into Microfinance — на раннем этапе многие микрокредиты также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин также, по-видимому, отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, по данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые позволили бы должным образом проверить эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме развития .»

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, включая шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду, по крайней мере, частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это было связано с тем, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор известных исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Таким образом, сложно провести корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могут помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. По словам Банерджи, с классическим микрозаймом «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет».

Симона Шанер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.

«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что научные исследования микрокредитования не всегда были безнадежными. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

Положительным моментом является то, что исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, возможно, что наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или кто-то из членов семьи заболел.

В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают самые разные важные потребности — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что, поскольку доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e

умных способов одолжить деньги семье

Согласно недавнему исследованию Merrill, родители тратят более 500 миллиардов долларов в год на помощь молодым взрослым в вопросах студенческих ссуд, жилья, продуктов, оплаты автомобиля, счетов за сотовый телефон и других расходов.Для многих семей эта щедрость выражается в форме подарка, но некоторые родители могут назвать это ссудой и рассматривать сделку как урок управления деньгами.

Если дарить подарки или давать взаймы правильно, это может помочь молодым людям получить первый дом, машину или высшее образование, которое они в противном случае были бы не в состоянии себе позволить. Или деньги могут быть именно тем, что нужно родственнику, чтобы снова встать на ноги. Но если сделать это неправильно, раздаточные материалы могут подорвать независимость молодого взрослого и вызвать обиду среди других членов семьи, не получающих подарков или ссуд.Если это ссуда, которая никогда не погашается — независимо от того, выписали ли вы чек или подписали ссуду от кредитора, — это может создать длительный разрыв с заемщиком и потенциально оставить черные следы в вашей кредитной истории.

Предоставление или предоставление денег в долг также может повлиять на ваш образ жизни и пенсионные планы. Дженнифер Майерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Маклина, штат Вирджиния, говорит, что обычно она составляет для клиентов прогнозы относительно того, как потенциальный подарок — или ссуда, которая может никогда не быть возвращена — может повлиять на их способность выйти на пенсию, когда они захотят.«Вы должны убедиться, что можете позволить себе помочь этому члену семьи или другу и при этом оставаться в финансовой безопасности», — говорит она. Но Майерс признает, что трудно отказать тем, кого любишь. «Часто люди следят за своим сердцем и ставят на первое место свои финансы», — говорит она.

Одолжение или раздача денег членам семьи может быть полезным, но вы должны осознавать риски. Вот несколько умных способов дать или одолжить деньги, не жертвуя семейной гармонией.

Кожа в игре

Многие родители опасаются, что предоставление денег потомству испортит амбиции или драйв ребенка, говорит Райан Томас, CFP из Индианаполиса.«Человеческая природа такова, что вы не цените это так сильно, если не работаете для этого», — говорит он.

Чтобы этого избежать, родители могут потребовать от ребенка обязательств. Например, родители, накопившие достаточно для учебы в колледже, могут побудить студентов подавать заявки на стипендии — для чего часто требуется поддерживать высокий средний балл — пообещав, что они будут соответствовать сумме стипендии, присужденной после окончания учебы, — говорит Томас. Или родители могут помочь молодым людям построить «гнездышко», возместив деньги, которые они вложили в Roth IRA или 401 (k) — после того, как они предоставят доказательства своего вклада.

Оформление ссуды

Никогда не давайте ссуду больше, чем вы можете позволить себе потерять. «Вы надеетесь, что получите деньги обратно, но вам всегда нужно брать семейный заем с мыслью, что вы, возможно, больше не увидите деньги», — говорит Майерс.

Сделайте ссуду бизнес-операцией. Воспоминания исчезают, и, чтобы избежать споров о том, были ли деньги подарком или ссудой, запишите условия — включая сумму, график погашения и любые начисляемые проценты — в векселе и попросите обе стороны подписать его.

Ссуды, не подтвержденные документами, часто не возвращаются. Именно это обнаружил Алекс Тран, стратег по цифровому маркетингу из Сиэтла. Она одолжила 500 долларов родственнику 11 лет назад, но так и не получила выплат, несмотря на ее попытки собрать деньги. После этого, когда она ссужала деньги, она заключала договор с условиями ссуды. Она выдала около 10 кредитов, и ни один из них не испортился с момента заключения контрактов. «Это выглядит профессионально, а также заставляет их нести ответственность за возврат моих денег», — говорит Тран.

Еще одна причина оформить ссуду в письменной форме: если вам не выплатят деньги, вы можете вычесть убыток из своей налоговой декларации как безнадежный долг, — говорит Блейк Кристиан, бухгалтер бухгалтерской фирмы HCVT из Парк-Сити, штат Юта.«IRS будет абсолютно тщательно изучать любые безнадежные долги», — говорит он. Агентство также требует, чтобы вы задокументировали свои усилия по сбору денег.

IRS будет считать семейный заем подарком, если вы не докажете обратное, — говорит Марк Ласкомб, главный аналитик Wolters Kluwer Tax & Accounting. По его словам, чтобы избежать проблем с IRS, документально оформляйте ссуду и взимайте проценты по крупным ссудам. (От вас не требуется взимать проценты, если сумма ссуды составляет менее 10 000 долларов США и она не будет использована для покупки инвестиций, или до 100 000 долларов США, если инвестиционный доход заемщика за год составляет менее 1 000 долларов США.) IRS предлагает рекомендации по процентным ставкам. Каждый месяц он публикует минимальную сумму процентов, называемую Применимыми федеральными ставками, которая должна начисляться по новым частным займам в зависимости от срока займа. В июне годовая процентная ставка составляла 2,33% по ссудам на срок до трех лет, 2,38% по ссудам на срок до девяти лет и 2,76% по ссудам на более длительный срок. Вы должны указать процентный доход в своей налоговой декларации. Чтобы получить самые свежие AFR, перейдите на сайт www.irs.gov и выполните поиск по запросу «Применимые федеральные ставки».”

Если вы предпочитаете сделать подарок, вы также можете использовать налоговый код в своих интересах. Хотя наличные — это хорошо, вы можете сэкономить на налогах, отдав вместо этого ценные бумаги, если ваш доход выше, чем у получателя. (Ваша базовая стоимость и период владения оцененными ценными бумагами будут переданы получателю.) Федеральная ставка налога на долгосрочный прирост капитала для инвестиций, удерживаемых более года, может достигать 23,8%, в зависимости от вашего дохода. Но если доход получателя достаточно низок, прибыль от продажи ценных бумаг может облагаться налогом по ставке 15% или даже 0%.

Помощь при покупке дома

Если бы они были бизнесом, друзья и семья были бы седьмым по величине ипотечным кредитором в США, согласно недавнему исследованию, спонсируемому компанией Legal & General, предоставляющей финансовые услуги.

Сильвия Ву, 30 лет, из Кайлуа, Оаху, купила кондоминиум за 210 000 долларов в качестве инвестиционной собственности во время учебы в колледже в 2009 году с помощью своих родителей, которые рассматривали ослабленный рынок жилья в то время как отличную возможность. Ву говорит, что у нее было 35 000 долларов в качестве первоначального взноса, но она не могла претендовать на получение ипотеки, потому что работала только неполный рабочий день.Ее родители взяли взаймы под свой дом и ссудили Ву 175000 долларов, чтобы она могла сразу купить квартиру. Ее мать составила вексель с условиями. Ву, ныне специалист по образованию в Гавайском университете в Маноа, использовала доход от аренды квартиры и свою зарплату для выплаты долга с процентами.

Ее родители предоставили аналогичную ссуду сестре Ву. «Мы с сестрой полностью согласны с тем, чтобы оформить эту договоренность и выплачивать проценты моей маме», — говорит Ву.

Самый простой способ помочь члену семьи с покупкой дома — это сделать первоначальный взнос в качестве подарка.Вам нужно будет предоставить последние банковские выписки и «подарочное письмо», подписанное вами и покупателем дома, которое подтверждает, что деньги не являются ссудой, которую необходимо вернуть, — говорит Рик Бектел, глава отдела жилищного кредитования в TD Bank.

Если вы хотите одолжить деньги, чтобы помочь частично профинансировать покупку дома, процесс будет более сложным. «Кредитор будет учитывать ежемесячный платеж по долгу, причитающийся вам, когда решает, может ли покупатель дома претендовать на ипотеку», — говорит Бектел.

Независимо от того, покроет ли ваш кредит только часть покупки или всю сумму, документация будет иметь ключевое значение.Помимо создания векселя, многие родители также решают подать ипотечный или доверительный акт в свое местное правительство, например, в регистратор документов или в офис окружного клерка, создавая залоговое право на имущество, говорит Тимоти Берк, основатель и генеральный директор National Семейная ипотека, которая помогает управлять ссудами между ближайшими членами семьи. Этот шаг необходим, если домовладелец хочет вычесть проценты по ипотеке, которые она вам выплачивает, — говорит Берк. Залог также защищает вас в случае неисполнения обязательств. Вы можете лишиться права выкупа, хотя ваш заем будет вторым в очереди на погашение, если домовладелец имеет первую ипотеку у кредитора, и было бы трудно принять такое решение в отношении ребенка или другого родственника.

Юрист — а в некоторых штатах поверенный титульной компании — может помочь вам составить вексель и подать документы. Национальная семейная ипотека также может помочь вам оформить и обслужить ссуду. Компания может оформить вексель, помочь с оформлением необходимых документов в местные органы власти, управлять платежами, при необходимости рассылать уведомления о просрочке платежа и создавать налоговые формы IRS на конец года (заявление о процентах по ипотеке 1098 для заемщика и отчет о доходах 1099 для вас). Стоимость, в зависимости от размера ссуды, представляет собой единовременную комиссию в размере от 725 до 2100 долларов плюс минимум 15 долларов в месяц за обслуживание ссуды.

Риски совместного подписания

Многие студенты колледжей, которые максимально исчерпали федеральные студенческие ссуды, обращаются к частным ссудам, чтобы заполнить пробелы, но им обычно требуется совместное подписание, чтобы соответствовать требованиям. Это может иметь последствия для подписавшейся стороны. Если основной заемщик не производит погашение, ответственность за задолженность несет сторона, подписавшая договор. Кроме того, кредитная история совладельца может быть повреждена, если заемщик пропускает платежи или производит их с опозданием, говорит Джереми Хекман, CFP из Эдины, Миннесота. Вы можете не знать о проблеме, пока не подадите заявку на кредит, говорит Хекман, который отговаривает клиентов от совместного подписания.

Но некоторые люди делают ставку на линию с широко открытыми глазами. 56-летний Фил Ла Дюк из Аллен-Парка, штат Мичиган, согласился подписать частные студенческие ссуды для своей дочери Дженнифер. «Я дал ей обязательство на раннем этапе:« Вы беспокоитесь о том, чтобы поступить в лучшую школу, какую только сможете, и мы придумаем, как это профинансировать », — говорит он, добавляя, что рассчитывал помочь ей погасить ссуды.

Она была принята в Чикагский университет Лойола, который окончила в 2009 году со степенью в области журналистики и английского языка и 145 000 долларов в виде частных кредитов.Дженнифер нашла работу редактором в отраслевом издании и платила по кредиту, пока ее не уволили в конце 2010 года. Ее отец продолжал выплаты, и теперь около половины долга погашено.

Ла Дюк, консультант по безопасности и автор книг по технике безопасности на рабочем месте, говорит, что для него было бы более комфортно выходить на пенсию, если бы вместо этого деньги пошли на его сбережения, но он не сожалеет об инвестициях в будущее своей дочери. «Я не могу придумать лучшего способа потратить свои деньги», — говорит он.

Дженнифер, 32 года, работает в сфере дошкольного образования в течение последних девяти лет и планирует вернуться в школу этой осенью, чтобы получить степень магистра в этой области. На этот раз, по ее словам, она ожидает, что стипендия и программа помощи работодателям покроют почти всю плату за обучение. «Мне кажется, что я выучила урок, получая степень бакалавра», — говорит она.

Знайте налоговые ограничения

Вы можете отдать до 15 000 долларов в год физическому лицу без необходимости подачи налоговой декларации на дарение (супружеские пары могут дать в общей сложности 30 000 долларов на человека).Любая сумма сверх лимита снимается до суммы, которую вы сможете освободить от федерального налога на имущество и дарение. (Это, вероятно, не проблема для многих, учитывая, что человек теперь может освободить до 11,4 млн долларов пожизненных подарков и завещанного имущества от федерального налога на дарение и наследство.) возвращение. По словам Кристиана, вы можете оплачивать обучение студента непосредственно в школе или помогать родственникам с медицинскими счетами и взносами на медицинское страхование, производя платежи непосредственно в больницу, врачу или страховщику.

Помимо имущественных и других налоговых вопросов, родители часто борются с чувством вины и беспокоятся о семейной гармонии. Когда родители дают или ссужают деньги одному ребенку, братья и сестры могут чувствовать обиду. По словам Хекмана, откровенное общение с членами семьи о том, почему вы оказываете помощь, может помочь предотвратить недовольство. Например, родители могут объяснить, что они дают одному ребенку первоначальный взнос за дом и сделают то же самое для других, когда они будут готовы его купить, — говорит он.

Некоторые родители, бабушки и дедушки пытаются уравновесить ситуацию, делая одинаковые подарки другим членам семьи одновременно.Другие делают вещи справедливыми с помощью документов о наследстве. Если одному ребенку дается 50 000 долларов, например, на покупку дома или оплату учебы в аспирантуре, наследство этого ребенка будет уменьшено на эту сумму и скорректировано с учетом инфляции (см. Планирование недвижимости: семейное дело).

Правильное финансирование колледжа

Многие бабушки и дедушки хотят помочь своим внукам оплатить обучение в колледже, частично оплатив их обучение. Но эта щедрость может иметь неприятные последствия, если студент будет иметь право на финансовую помощь.

Если учащийся не имеет права на получение помощи по мере необходимости, вы можете оплатить его обучение непосредственно в школе.Или вы можете внести свой вклад в финансируемый государством план сбережений колледжа 529, когда ребенок маленький и у денег есть время, чтобы вырасти. Взносы выплачиваются после уплаты налогов, но основная сумма и прибыль могут быть сняты без уплаты налогов на квалифицированные расходы на образование. Более 30 штатов предлагают налоговые вычеты резидентам, вносящим вклад в план штата происхождения.

Если учащийся может претендовать на получение помощи, основанной на потребностях, бабушкам и дедушкам следует рассмотреть различные стратегии. Снятие средств со счета 529 бабушек и дедушек считается необлагаемым налогом доходом для учащегося, что может значительно сократить помощь в последующие годы.И если дедушка или бабушка платят за обучение непосредственно в школе, деньги будут рассматриваться либо как необлагаемый налогом доход учащегося, либо как источник финансирования, который снизит право на получение помощи, — говорит Марк Кантровиц, издатель веб-сайта SavingforCollege.